Кредитная история как она есть / 2002 г.
Автор: Юрий Свердлов
Эта история прислана мне знакомым, который, в свою очередь, когда-то прочитал её на форуме Виктора Самодова. — Artefact
В очередном приступе неудержимого человеколюбия (беру пример с Алика — друга всех детей Земли) и будучи регулярно подстрекаем желанием «ответить» на извечный вопрос «про это», решил я, наконец, отписать развёрнутое изложение на заданную тему, и приглашаю всех заинтересовавшихся вложить свой динарий в общую копилку «полезностей».
Вначале приведу цитату, объясняющую цель и принцип функционирования кредитных бюро (КБ): «Большинство кредиторов захотят проверить вашу КИ перед тем, как одобрить вам новый кредит. Для получения этой информации они используют два основных источника: сведения из вашего заявления и данные из КБ. КБ — это организация, которая собирает и хранит информацию о ваших кредитах и вашу финансовую историю. КБ получает от кредиторов время от времени имеющиеся у них сведения о том, как именно заемщики платят свои счета. КБ не производит оценки кредитоспособности заемщиков, и только кредитор принимает окончательное решение (в соответствии с его собственными соображениями и правилами), одобрить ваше прошение или нет. Обычно ваше первое обращение за кредитом приводит к появлению запроса от кредитора в вашем «деле» в КБ: именно так открывается кредитная история, периодически дополняемая кредиторами»
Типичный «файл» состоит из 3 основных частей.
Часть первая. Персональная информация.
Здесь хранятся следующие сведения: имя, фамилия, дата рождения, Social Insurance Number, семейное положение, есть графа «Also known as», где перечислены все известные КБ ваши «имена и явки». В моём конкретном случае с КГБ, по-видимому, в контакт не вступали, узнали лишь, что кроме Iouri Sverdlov я известен как Sverdlov Iouri, и этим удовлетворились. Также тут представлены конспиративные квартиры, по которым я был замечен (то есть адреса проживания) вместе с телефонами. Имя работодателя тоже фигурирует в этой секции.
Часть вторая. Кредитные обязательства.
Представлена в виде перечня всех ваших кредитных обязательств. Для каждого из них присутствуют следующие детали:
1. Наименование кредитора: вроде бы всё ясно;
2. Дата последнего обновления информации в файле (месяц-год) — указывает время, когда в последний раз были получены сведения от конкретного кредитора;
3. Дата последнего пользования кредитом в том же формате — тоже понятно;
4. Лимит кредита — в эту графу помещаются также данные о максимальном размере суммы, запрошенной вами в случае, если лимит как таковой не оговорен («безразмерные кредиты»);
5. Текущий баланс на этом счету;
6. Размер просроченного платежа (если было несколько, то максимальный из них);
7. Рейтинг счета, тип кредита, текущие платежи: рейтинг кредита (зависит от принятой в конкретном КБ системы обозначений), что-то типа R0 или R1, где буква означает тип счета (revolving — как у кредитных карт, или кредиты типа loan c другими условиями выплаты), цифра — в диапазоне от 0 до 9, где 0 означает «новый кредит, нет рейтинга», 1 —«выплаты производятся как оговорено» и т. д.;
8. История платежей. Тут хранятся 4 числа: число месяцев пользования кредитом, количество задержек платежей на 30 дней, на 60 дней, на 90 дней;
9. Комментарии. Здесь помещаются сведения, относящиеся к данному счету (к примеру, был закрыт заемщиком, или, скажем, сумма в графе «размер кредита» не является фактическим «лимитом».
Часть третья. Запросы в КБ
Представлены в виде таблицы с графами:
1. Дата запроса;
2. Имя и адрес сделавшего запрос;
3. Телефон;
4. Примечание.
В этой части перечислены все запросы, полученные КБ касательно вашего файла, включая ваши собственные запросы (помечаются как Consumer disclosure). В графе «Примечание» указывается, будет ли виден данный запрос всем остальным обратившимся. Часть из записей помечены как «This item will not appear to others». В своём недавнем отчёте я обнаружил около 5 регулярно появляющихся запросов с такой отметкой от одной и той же организации и решил выяснить причину их появления — с моей стороны не было обращений за кредитными продуктами довольно долгое время. Мне было объяснено, что они проводят «маркетологическое исследование» и с этой целью подвергают мониторингу мой файл, однако заверили меня, что никакого негативного эффекта это принести не может.
Это был типичный кредитный отчёт в том виде, в котором его готовит Trans Union Canada. Другие КБ (Equifax) предоставляют практически идентичный по содержанию документ, различие есть лишь в оформлении.
...
Теперь, когда имеется представление о типичном файле «кредитной истории», можно попытаться поставить себя на место служащего финансовой организации, принимающего решение о выдаче вам кредита на основании лежащего перед ним отчёта. Посмотрим трезво на содержание и согласимся о том, что в данном файле видеть «хорошо»:
1. Не очень большое количество запросов с учётом «возраста» кредитной истории (помним, однако, что данные в файле хранятся 7 лет). Что значит «не очень большое» — решает каждый индивидуально, но, думаю, оценки у большинства будут сходные;
2. Наличие ранее выданных кредитов. Понятно, что легче кредит выдавать человеку, уже зарекомендовавшему себя, чем «бросаться на амбразуру»;
3. Хорошее «качество» кредитов, то есть тут имеется в виду, что кредит существует достаточно продолжительное время, по нему не было просроченных платежей, числа в графах «задержки платежей на 30, 60, 90 дней» — нули, счёт имеет хороший рейтинг (т. е. платежи производятся как оговорено);
4. Разумное соотношение размера существующего долга к размеру вновь запрашиваемого кредита, плюс также разумность в оценке необходимости именно этого кредита, сопоставленная с фактом наличиядругих, пусть даже и не активно используемых.
Исходя из сказанного, можно предположить примерную стратегию действий для новичков, желающих завести и поддерживать кредитную историю.
1. Не обращайтесь за кредитами до получения работы: скорее всего будет отказ — вполне вероятно, что никто давать в долг безработным не захочет.
2. Проработав 3–4 месяца, сделайте массированное обращение за кредитками в пару магазинов (Zellers, Canadian Tire) и в 3–4 банка (из тех, что относительно беспроблемно дают кредитки — CIBC, Royal Bank), попросив не очень большой лимит для начала (500–750 долларов у банков). Важно успеть сделать это в короткий период времени (не больше недели): из-за инерционности процесса обновления данных в кредитных бюро повышается вероятность того, что разные кредиторы не успеют увидеть «свежие» запросы из других организаций, что по крайней мере не ухудшит ваши шансы. Тут хороши все пути: заполнение заявлений на сайтах банков, участие в «призовых» заполнениях бланков на всяких спортивных мероприятиях (часто кредитные организации в качестве «приза» за заполненную анкету там же дают какую-нибудь кепку-футболку), очень может помочь разговор с personal banker в вашем банке — захватите с собой пару последних корешков зарплатных распечаток.
3. Получив любую из кредиток (неважно, банк или магазин), начинайте ими пользоваться. Под «пользованием» подразумевается в первую очередь СВОЕВРЕМЕННОЕ осуществление платежей в том виде, в каком это оговорено в условиях пользования кредиткой, т.е. можно платить весь баланс сразу, или платить только минимум — это неважно, т. к. в кредитном файле фиксируется только СВОЕВРЕМЕННОСТЬ платежей и отсутствие задержек. Можно просто купить что-либо 1 раз (для перевода рейтинга счёта из состояния «новый» в состояние «используемый»), в оговоренный срок оплатить полностью баланс и не пользоваться кредиткой вовсе — запись в файле по качеству будет не хуже, чем у своевременных платежей с жуткими процентами и прочим: у вас просто нулевой баланс, но и его вы «платите» вовремя — такой вот «частный случай» активного пользования. Через 6-9 месяцев от факта наличия даже одной кредитки от Zellers шансы на получение той же Визы в любом банке существенно возрастают — почти до полной гарантии одобрения заявления.
4. Если всё же везде отказали — это ещё не конец света. Разумеется, рассылка заявлений и паломничество кменеджерам уже мало может помочь (хотя и не исключена возможность успеха), но лучше всего сделать перерыв на полгода — год.
5. Существует т. н. secured credit card, т. е. кредитная карта, выпущенная под залог. Обычно банки просят 100-170% страхового залога от размера запрашиваемого лимита, который оформлятеся в виде депозита на фиксированный срок, т. е. деньги ваши, на них капают проценты, но пользоваться ими нельзя до истечения оговоренного времени. Т. к. банк ничем не рискует, выпуская такую кредитку, то дают их вообще без проблем —- нужно лишь найти банк, просящий минимальный коэффициент залога. Для кредитной истории нет совершенно никакой разницы, является ваша кредитка secured или же она обычная —- главное, повторю ещё раз — СВОЕВРЕМЕННОСТЬ платежей. Те же 6–9 месяцев наличия кредитной истории окажутся вполне достаточными для других банков, чтобы принять положительное решения о выдаче вам кредита.
6. Хотя бы раз в год делайте запросы в КБ и проверяйте свои файлы. КБ вместе с отчётами присылают формы для Investigation Request, которые можно заполнить и послать назад в случае наличия спорных сведений в ваших файлах. Чтобы получить копию имеющегося у них на вас «дела», нужно написать письмо в КБ с просьбой прислать отчёт, и приложить фотокопии пары документов («права» и SIN их вполне устроят).
Адреса КБ:
Trans Union of Canada,
Consumer Relations,
709 Main St W, Suite #201,
Hamilton, ON L8S 1A2
Equifax Canada
Consumer Relations Department,
P.O. Box 2050,
Station D, Ottawa, ON K1P 5X6
Дополнение от 16 марта 2002
На сайте Equifax Canada с недавних пор появился раздел, содержащий FAQ, необходимые формы (в том числе для запроса на получение содержимого имеющегося у них на вас досье, для исправления ошибочных данных и т.д.), также есть контактные телефоны, по которым можно попытаться заказать копию КИ.
Юрий Свердлов
Дополнительная информация
(взято с сайта Canadaway, автор сообщения — Mr. Trump):
Большинство компаний, при проверке кредитной истории потенциального заемщика, пользуются базами данных двух канадских кредитных бюро, специализирующихся на сборе информации — Equifax и Trans Union of Canada. Соответственно
http://www.equifax.ca
Equifax Canada Inc.
Consumer Relations Department
Box 190 Jean Talon Station
Montreal, Quebec
H1S 2Z2
и
http://www.tuc.ca
Trans Union of Canada
1600 Henri Bourassa Boul Ouest
Suite 200
Montreal, PQ
H3M 3E2
С сайтов можно скачать и распечатать форму запроса. К данной форме нужно приложить фотокопии следующих документов
Для equifax — фотокопии двух документов из списка ( Driver’s License, счета за газ, электричество, телефон, кабель и т. п.). Т. е. требуется, чтобы присутствовал адрес.
Для Trans Union требования немного сложнее.
Trans Union also requires both sides of two pieces of photocopied identification from the following list:
Drivers License
Passport
Certificate of Indian Status
Age of Majority/Provincial ID
Citizenship Card
Department of National Defense Card
Fire Arms Acquisition (only with photo)
Social Insurance Number (optional)
Credit Card (Primary account holder)
or one of the above along with one of the following:
Credit Card (Secondary account holder)
Birth Certificate
Legion Card
Hunting/Fishing License
T4 Slip
Student Card (only with photo, signature and currently enrolled)
Employee ID/Union Card (only with photo, signature and current employer)
Ждать ответа около двух недель.
наверх
| 
